Vous souhaitez acquérir un nouveau bien immobilier, mais vous n’avez pas encore vendu votre ancienne résidence ? Le crédit relais peut être la solution idéale pour vous permettre de financer cette transition en toute sérénité. Cet article vous explique en détail le fonctionnement du crédit relais, ses avantages et ses inconvénients, ainsi que les modalités pour y souscrire.
Qu’est-ce que le crédit relais ?
Le crédit relais est un prêt immobilier temporaire qui permet aux propriétaires de financer l’achat d’un nouveau logement avant d’avoir vendu leur ancien bien. Ce crédit a pour vocation de « faire le pont » entre l’acquisition d’un nouvel habitat et la vente du précédent, évitant ainsi à l’emprunteur de se retrouver dans une situation financière délicate.
Le montant du crédit relais est généralement compris entre 50% et 80% de la valeur estimée du bien à vendre, selon les banques. La durée du prêt varie habituellement entre 12 et 24 mois, ce qui laisse suffisamment de temps au propriétaire pour vendre son ancienne résidence.
Les différents types de crédits relais
Il existe deux principaux types de crédits relais :
- Le crédit relais sec : Il s’agit d’un crédit relais simple, sans prêt immobilier complémentaire. Il est adapté aux situations où le prix d’achat du nouveau logement est inférieur ou égal au prix de vente estimé de l’ancien bien. L’emprunteur rembourse uniquement les intérêts du crédit pendant la durée du prêt, puis le capital en une seule fois lorsqu’il vend son ancien logement.
- Le crédit relais avec prêt immobilier complémentaire : Dans le cas où le prix d’achat du nouveau logement est supérieur au prix de vente estimé de l’ancien bien, l’emprunteur peut souscrire à un prêt immobilier classique en parallèle du crédit relais. Ce prêt complémentaire permet de financer la différence entre les deux montants. L’emprunteur rembourse alors les intérêts du crédit relais et les mensualités du prêt immobilier complémentaire jusqu’à la vente de son ancien bien, puis il continue à rembourser le prêt immobilier classique selon les modalités prévues.
Les avantages et inconvénients du crédit relais
Le crédit relais présente plusieurs avantages :
- Il permet d’acheter un nouveau logement sans attendre la vente de l’ancien, évitant ainsi le stress lié à la recherche d’un nouvel habitat dans l’urgence ou au risque de passer à côté d’une bonne opportunité.
- Il offre une souplesse financière, car l’emprunteur n’a pas besoin de rembourser le capital du crédit relais tant que son ancien bien n’est pas vendu. Il peut ainsi se concentrer sur la vente et l’installation dans son nouveau logement sans craindre de se retrouver en difficulté financière.
- Le crédit relais peut être modulable, avec la possibilité de choisir entre un remboursement différé des intérêts ou un remboursement in fine (en une seule fois à l’échéance du prêt).
Cependant, le crédit relais présente également quelques inconvénients :
- Les taux d’intérêt de ce type de prêt sont généralement plus élevés que ceux d’un prêt immobilier classique, ce qui peut entraîner un coût supplémentaire pour l’emprunteur.
- Il existe un risque de décalage entre les estimations de la valeur du bien à vendre et le prix réellement obtenu lors de la vente, pouvant entraîner des difficultés financières pour l’emprunteur.
- En cas de non-vente du bien dans les délais prévus, l’emprunteur doit rembourser le capital du crédit relais, avec des pénalités éventuelles.
Souscrire à un crédit relais : les démarches à suivre
Pour souscrire à un crédit relais, il est recommandé de suivre ces étapes :
- Faire estimer la valeur de votre bien immobilier par un professionnel (agent immobilier, notaire) afin de connaître le montant du crédit relais dont vous pourrez bénéficier.
- Comparer les offres de crédit relais proposées par différentes banques, en prenant en compte les taux d’intérêt, les modalités de remboursement et la durée du prêt.
- Monter un dossier de demande de crédit relais, contenant notamment des justificatifs d’identité, de revenus, d’occupation du logement et des documents relatifs à l’estimation et la mise en vente de votre ancien bien immobilier.
- Soumettre votre dossier aux banques et attendre leur réponse. En cas d’acceptation, vous pourrez signer l’offre de prêt et démarrer le processus d’achat de votre nouveau logement.
Le crédit relais est donc une solution intéressante pour faciliter l’acquisition d’un bien immobilier lorsque l’on est déjà propriétaire. Toutefois, il convient de bien mesurer les risques associés et de prendre en compte les coûts supplémentaires engendrés par ce type de crédit. Il est également crucial de s’informer sur les conditions et modalités spécifiques proposées par chaque établissement bancaire avant de se lancer dans cette démarche.